基本医疗保险和商业医疗保险的区别 补充医疗保险有必要买吗？

一般来讲，医疗保险主要可以分为两类，国家医保和商业医保。

国家医疗保险

全称是 “国家基本医疗保险”，是由政府主导的福利性制度，每个城市或乡村都能投保，参保人数众多；

商业医疗保险

由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，用户规模不大。

什么是商业医疗保险

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

商业医疗保险有必要买吗

商业医疗险的主要职能在于经济补偿，而医保的职能在于保障基本生活。医保主要针对投保个人，资金来源为社保统筹基金，因此在投保上具有一定的强制性，目的在于保障社会公平。

在投保策略上，对于健康且年轻的公司人，肯定是要购买医保的，可以不用着急购买商业医保，一般是35岁以后，就要开始考虑给自己和家人配置一份商业医保。对于老年群体来说，是非常容易罹患疾病的，在配置商业医疗保险的时候，应尽量与社会医保行成“互补”的组合配置。对于婴幼童群体来说，抵抗力相对较弱容易生病，在商业医疗保险选购的时候要考虑个人经济情况买消费型还是储蓄型医疗险。

商业医疗保险保什么？

1、保什么医院

医疗机构千差万别，小到路边诊所，大到海外就医，每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定。

· 公立医院：绝大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；

· 特需部/国际部：虽然也在公立医院当中，但是可以享受更好的特殊服务，相应价格也极高；

· 私立医院：很多私立的昂贵医院也很流行，比如儿科私立医院等。

买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。在国内，绝大部分普通消费者购买的医疗险，只能报销公立医院的费用，只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

2、保什么内容

去医院看病无外乎就两种形式，要么门诊，要么住院，所以我们要看一下我们买的保险到底保的什么内容。

· 门诊责任：无论身体好坏，一年有1-2次门诊开药的经历还是很正常的，所以门诊费用一般不会太高，而且使用几率很大，所以只保门诊的医疗险很少，而且这种保险意义也不大。

· 住院责任：大家都担心高额医疗费用，这种情况一般都是住院的，所以购买一份适合自己的住院医疗险才是挑选的重点。

每一款医疗险对于什么时候能报销，都有着明确的规定，所以大家买了一款医疗险一定要知道什么时候才能报销。

3、报销范围，报销多少钱

上面我们知道了医疗险能不能报的问题，下面我们再来看看如果能报销，能报多少钱的问题？

· 保额：最高能报的上限，超过保额都报不了；保额其实很容易理解，就是报销费用不能超过保额，一般住院医疗险的保额都在1万-600万之间。保额也不能说越高越好，其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右，保额再高的话，也许仅仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

· 免赔额：保险公司要求的最低下限，低于这个数目也报不了。普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。据在国家卫计委统计，2017年1-6月二级医院人均住院费用为5836元，而三级公立医院人均住院费用为1.3万元，所以就算保额不高，但是0免赔的医疗保险也是有价值的。当然买医疗保险，免赔额也不是越低越好。对于目前市场流行的百万医疗险来讲，正是因为有1万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔，所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

· 报销范围和报销比例：能报销医保范围还是不限医保范围；报销比例有的可以100%报销，有的只能报销80%；我们知道国家医保存在目录，详细规定了哪些可以报、哪些不能报，商业医疗保险也是存在报销范围的。同样存在2种情况：

医保目录范围：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的药品器材无法报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的；

所以大家不要只看着100%报销，还要看是什么范围内才能100%报销。

商业医疗保险种类

· 给付型

指投保人在触发合同保障约定时，保险公司会直接支付相应的保险金，目前大部分重疾险都属于给付型，比如防癌险。

一般情况下重疾险的赔付金额至少要在投保人年收入5倍以上，没有上限，其目的在于降低投保人的财物损失，保证正常生活开支。比较适合年龄在40岁以上且有重疾可能的人，当然，越早购买，保费越低。

· 补偿型

也叫报销型保险。主要是对投保人在合同内实际支出的各项医疗费用，按约定比例进行报销，而非直接支付保险金。其目的在于弥补社会医保在医疗支出上的不足，减少投保人医疗费用的支出。

比如，骨折住院后，医疗费用花了8万，医保赔付了3万，社保赔付1万，自己负担4万，刚好提前购买了相应的补偿型医保，自费的4万就能被报销。

不过，这类保险一般来讲保额不大，而且只按实际发生的医疗费用进行报销，对于一些非重疾类疾病性价比是比较高的，能有效降低医疗费用支出。个人或家庭可以根据自己的消费能力和就医习惯来补充普通医疗、中端医疗或者高端医疗险。

· 津贴型

是指保险公司依照合同，按次、按住院天数或医疗项目给投保人支付津贴，一般以日单位。目的同样在于降低投保人的医疗支出，可以在不同保险公司重复购买，并重复享受津贴。

一般来讲，该类保险适合因小病有住院需求的人，住院天数越多能领到的津贴也就越多，但不会对医疗费用等进行报销。如果是重疾或者医疗费用较高的疾病，还是建议选择给付型或者有针对性的补偿型保险。

商业医疗保险和重疾险

商业医疗险无法替代重大疾病保险。商业医疗险是报销型的，对已经发生的费用进行报销，补偿损失；而重大疾病保险却是定额给付型，不受治疗费用的限制，只要符合相应的条件。因为给付方式不同，被保险人的利益显然会有不同的影响。

重疾险是医保的必要补充。对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。【重疾险更多知识>>】

商业医疗保险产品哪种好

买保险一定要适合自己才好，每款产品都有其目的和作用，适合别人的产品不一定适合自己。简单地把常见医疗保险列了一下，大家可以看一下：

· 低保额，低免赔产品

特点：这类产品由于保额低，一般都在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年，仅仅是社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。

· 高保额，高免赔产品

特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

适用人群：为0-4岁的孩子购买可能稍贵，30岁男性购买也就300元左右，也可以为老年人购买。

· 其他医疗保险

高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，可以很好地提高就医体验；

海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险；

税收优惠型健康险：就算罹患癌症、重病，都可以购买的福利产品，目前国内只有税优健康险。

商业医疗保险常见问题

1、能不能异地报销？

保险公司推出的商业医疗保险都是可以异地使用的，因为现在保险公司的理赔都是全球性的。而且会根据所购买产品的保险合同条款为依据的。需注意的是，要及时报案进行理赔受理，同时要准备好相关理赔资料。

2、断交有什么影响？

商业医疗保险断交3个月以上将被视为自动退保。断交商业医保将影响参保人享受大病门诊的待遇以及参保人的基本医疗保险统筹基金支付额度，断交后再次投保保险公司会要求重新进入观察期，且保费会增加。

什么是社会医疗保险

社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。基本医疗保险基金由统筹基金和个人账户构成。职工个人缴纳的基本医疗保险费全部计入个人账户；用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分划入个人账户，一部分用于建立统筹基金。

社会医疗保险种类及缴费

职工医保：面向的是在有工作的职工。由用人单位和职工共同缴纳。用人单位缴费率控制在职工工资总额的6%左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2%，随着经济发展，用人单位和职工缴费率可作相应调整。退休人员不缴费。

居民医保：主要面向的是城镇没有工作的人和农村人口，由城镇居民基本医疗保险（城镇居民医保）和新型农村合作医疗（新农合）两项制度整合而成。实行个人缴费和政府补助相结合的筹资方式，对低保等困难人员个人缴费政府再给予补贴。

社会医疗保险报销范围

根据社会保险法规定，符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。

1、基本医疗保险药品报销

纳入基本医疗保险给付范围内的药品，分为甲类和乙类两种。甲类药物是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物。这类药物的费用纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险的给付标准支付费用。

乙类药物目录由各省、自治区、直辖市根据自身情况调整，这类药物先由职工支付一定比例的费用后，再纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险给付标准支付费用。

以下药品不在基本医保报销范围：(1)主要起营养滋补作用的药品；(2)部分可以入药的动物及动物脏器，干(水)果类；(3)用中药材和中药饮片泡制的各类酒制剂；(4)各类药品中的果味制剂、口服泡腾剂；(5)血液制品、蛋白类制品(特殊适应症与急救、抢救除外)；(6)社会保险行政部门规定基本医疗保险基金不予支付的其他药品。

2、基本医疗保险诊疗项目报销

基本医疗保险诊疗项目应符合以下条件：(1)临床诊疗必须、安全有效、费用适宜；(2)由物价部门制定了收费标准；(3)由定点医疗机构为参保人员提供的定点医疗服务范围内。

基本医疗保险支付部分费用的诊疗项目范围按照国家规定的《基本医疗保险诊疗项目范围》确定。属于基本医疗保险支付部分费用诊疗项目目录以内的，先由参保人员按规定比例自付后，再按基本医疗保险的规定支付。属于职工基本医疗保险不予支付费用诊疗项目目录以内的，职工基本医疗保险基金不予支付。

3、基本医疗服务设施报销

基本医疗保险医疗服务设施费用的报销涵盖由定点医疗机构提供的，参保人员在接受诊断、治疗和护理过程中所必须的生活服务设施，主要包括住院床位费或门(急)诊留观床位费。

基本医疗保险基金不予支付的生活服务项目和服务设施费用，主要包括：(1)就(转)诊交通费、急救车费；(2)空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费；(3)陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费；(4)膳食费；(5)文娱活动费以及其他特需生活服务费用。

社会医疗保险报销比例

医疗保险的报销是按比例进行的，一般在70%左右浮动。其报销的比例和多少跟自己的检查和用药情况，医疗等级等因素有关。举个例子就比较清晰了，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。

某人用掉医药费总计9000元，而报销公式是这样的：（9000-800《起付线》-自费药）*70%，如果说自费药占据很大比例，其报销下来是没有多少金额的。

另外，需要到指定医疗机构就医，这点很重要。