银行贷款利率如何算 银行贷款利率浮动依据

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摘要:银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率,实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定,当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高,则借款期限后借款方还款金额提高,反之,则降低。

一、银行贷款利率如何算


笼统的说都是贷款本金×期限×利率。比如个人按揭贷款,按月还款,就是贷款剩余本金×月利率×1(1个月)。

举例来说:100万贷款,10年期,年利率6.8%。

首先把年利率换算成月利率=6.8%/12=0.566667%。

如果是等本金还款,那么第一个月的利息是1000000×0.566667%=5666.67元。每个月要还的本金是1000000/120=8333.33元,合计14000元。第二个月要还的利息就是(1000000-8333.33)×0.566667%=5619.45元,依此类推,每月利息可以少还47.22元。

如果是等本息还款,那么计算就比较复杂了。

首先计算出来的是每个月要还的金额是11508.03。公式是1000000×0.566667%×(1 0.566667%)120/[(1 0.566667%)120-1]。这样第一个月要还的利息不变还是5666.67,但第一个月还的本金是11508.03-5666.67=5841.36。第二个月要还的利息就是(1000000-5841.36)×0.566667%=5633.57元。第二个月要还的本金是11508.03-5633.57=5874.46元。

从上边的计算也可以看出来,等本金法还款,开始时候的每月还款要高于等本息法,但从第二个月开始,要还的利息就少于等本息法,这样10年算下来利息要比等本息法少不少。

等额本息计算公式月还款金额=〔贷款本金×月利率×(1 月利率)还款月数〕/〔(1 月利率)还款月数-1〕

等额本金计算公式:月还款金额 = (贷款本金 /还款月数) (本金 - 已归还本金累计额)×每月利率

举例说明:假设以10000元为本金、在银行贷款10年、基准利率是6.65%,比较下两种贷款方式的差异。

等额本息还款法:月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月还款本息=〔10000×0.005541667×(1 0.005541667)120〕÷〔(1 0.005541667)120-1〕=114.3127元。合计还款 13717.52元;合计利息 3717.52万元。

等额本金还款法:每月还款金额 = (贷款本金÷还款月数) (本金 - 已归还本金累计额)×每月利率=(10000 ÷120) (10000- 已归还本金累计额)×0.005541667。首月还款 138.75元 每月递减0.462元,合计还款 13352.71元;利息 3352.71元。

二、银行贷款利率浮动依据

1.有利于突出银行的信贷政策和业务特点。对效益好的外贸企业、三资企业、外事企业和大中型出口生产企业、高科技生产企业在利率上给予优惠。

2.有利于促进银行相关业务的共同发展。对我行的基本客户的贷款、存大于贷的客户临时性贷款及在我行办理进出口结算业务、中间性业务的客户贷款,在利率标准上,可以给予适当照顾。

3.有利于信贷资金的成本核算,改善资产负债比例及其成本结构。贷款利率上下浮动的幅度要参照银行综合资金成本的承受能力,低成本来源总量制约利率实行下浮的贷款总量,高成本来源总量确定利率实行上浮的贷款总量。资金来源的利率结构要与资金运用的利率结构相适应。

4.有利于信贷资产的风险管理。原则上低风险贷款实行低利率,高风险贷款实行高利率。对自有资金达不到合理比例,或未按规定补足自有资金、信誉等级低下的企业,要通过利率手段促进其改善经营管理,提高经济效益。

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