什么是投资连结保险 投连险购买注意

投资连结保险是什么

投资连结保险，简称投连保险，也称单位连结、证券连结、变额寿险。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

投资连结险好吗

投资连结保险是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，受益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。

投资连结保险功能作用

1、保障功能

投资连结保险是具有不同保障范围的，有的险种不仅仅是提供意外保险金、身故保险金还有全残保险金，它还提供其他的一些好的服务，像是豁免保险费这个项目等等。

2、投资功能

投资连结保险不仅仅是有保障，还有投资功能，只是它的回报率不是固定的，保单的价值是要根据保险公司的实际投资收益情况来确定。保险公司效益好，那自然客户得到的收益也会高一些，反之，就会低一些。当然，客户更是需要承担一定的风险。

投资连结保险费用

1、初始费用。初始费用是保险公司为投保人提供保单销售和其他服务而收取的费用，即投保人缴纳保费后首先被扣除的费用，一般分期缴和趸缴两种方式，其中期缴是按每个保单周年递减的比例来收取，收取比例因保险公司不同而略有差异，趸缴是保险公司按照一定比例一次性收取初始费用。

2、风险保费。风险保费是保险公司为给予投保人各种人身保障而收取的费用，即在扣除初始费用后，保费进入投保人投资账户前所扣除的费用，通常一月一扣。风险保费的收费标准和传统寿险的费率制定标准差不多，都是按性别、年龄等来收取。

3、保单管理费。保单管理费是保险公司为维护投保人的保单而收取的服务管理费用，一般是每月5元，但有的保险公司免收保单管理费。

4、资产管理费。资产管理费是保险公司为投保人管理投资账户中的资产而收取的费用，通常是在每次投资账户价值评估时，按照投保人投资账户中上一个评估日的资产净值的一定比例来收取。

5、账户转换费。账户转换费是投保人在进行投资账户转换时向保险公司支付的手续费。投保人每转换一次都要支付一笔费用，但有的保险公司会给予投保人几次免费的转换。

6、部分领取费用。投连险最大的优点在于投保人可以随时领取账户中的部分现金价值，但前提是投保人必须支付一定费用即部分领取费用。大多数公司按照部分领取价值的一定比例来收取这笔费用，比例随着领取所在的保单周年的增加而递减。

7、退保费用。退保费用是投保人在保险期限未满时提前解除保险合同所要支付的费用，它与部分领取费用类似，按照保单账户价值的一定比例来收取，比例随着退保所在的保单周年的增加而递减。

投资连结险风险

1、政策风险。一旦发生不可预见，不可抗拒的政策变动，那么保险公司会受到极大冲击，这时公司已无法投资，更别谈收益了。

2、商业风险。这主要是债务人不还债造成呆帐或坏帐的问题。

3、市场风险。主要是指利率的变动。

4、信用风险。保险公司做各种投资是很容易，可一旦出了问题，资金收不回来，无法进行正常赔付，公司的偿付能力受到保户质疑，公众对保险公司的信任度也会相应降低。

5、投资失误风险。比如保险公司的投资专家对国家的宏观经济政策和经济走势的判断出现失误或偏差，从而导致保险公司亏损。

投资连结保险购买注意

1、了解基本运作

一般来说，国内投连险都有两个基本账户：保费账户和投资账户。投保人的部分保费作为购买寿险保障，其余保费作为投资资金按投保人的意愿分配在几个投资账户中。投资账户投资于证券市场、债券市场、货币市场工具、公开发行上市的封闭式证券投资基金、开放式证券投资基金、各类债券型、货币型基金等。目前，国内的投连险没有公布投资标的的详细信息，所有的保险公司只是根据投资账户的特性而设立3~4个不同类型的投连险账户。

2、选择适合的账户类别

由于投连险账户投资范围比较广，除了股票、债券、现金类之外还有各种类型的基金。国金证券将投连险账户分为六类：股票型、债券型、货币型、混合灵活配置、混合偏股型、混合偏债型。各个账户投资标的及比例不同，其潜在的收益和风险也不尽相同。如股票型账户在权益类配置上的均值大于等于60%，其对应的风险和潜在收益最大，适合风险承受能力较强的投资者。