保险
2015年7月31日，中国保监会为适应保险消费者保护形势需要，科学评价保险公司服务质量，促进保险公司改进保险服务，制定并发布了《保险公司服务评价管理办法(试行)》。
《管理办法》规定，凡开业满一个会计年度的财产保险公司、人身保险公司被纳入服务评价范围。养老保险公司、农业保险公司、政策性保险公司视条件成熟逐步纳入评价范围。
该服务评价覆盖了保险公司销售、承保、保全、理赔、咨询、回访、投诉等所有服务环节和渠道。有保险公司总公司和省级分公司两个层级评价。
服务评级结果根据得分高低，评级分为A、B、C、D四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。
| 类别 | 具体级别 | 分数 | 评价 |
| A | AAA | ≥95分 | 指总体服务质量优秀的公司 |
| AA | 90(含)-95分 | ||
| A | 85(含)-90分 | ||
| B | BBB | 80(含)-85 | 指总体服务质量较好的公司 |
| BB | 75(含)-80 | ||
| B | 70(含)-75 | ||
| C | CCC | 65(含)-70 | 指总体服务质量较差的公司 |
| CC | 60(含)-65 | ||
| C | 55(含)-60 | ||
| D | D | ≤55 | 指总体服务质量差的公司 |
具体来看，保监会对保险公司的服务评级有着一套公开的标准，其主要根据理赔服务时效、投诉率、保单送达率、保全失效等不同指标的权重占比来进行评级。除此之外，有重大负面事件的保险公司会扣分，有重要服务创新项目的保险公司会加分。
| 序号 | 评价指标 | 占比权重 |
| 1 | 理赔服务时效 | 20% |
| 2 | 理赔获赔率 | 15% |
| 3 | 保单15日送达率 | 15% |
| 4 | 亿元保费投诉量 | 7.5% |
| 5 | 千张保单投诉量 | 7.5% |
| 6 | 犹豫期内电话回访成功率 | 10% |
| 7 | 保全时效 | 10% |
| 8 | 投诉件办理及时率 | 10% |
| 9 | 电话呼入人工接通率 | 5% |
开展服务评价，可以加大对国内保险公司的约束，激发保险公司提升服务质量的动力。评级差的保险公司，不仅在一定程度上得不到消费者的信赖，也会被保监会重点关注，因此保险公司只有获得好的评级，才能有效提升自身品牌形象。
| 序号 | 机构名称 | 服务评级 |
| 1 | 安盛天平财产保险股份有限公司 | AA |
| 2 | 乐爱金财产保险（中国）有限公司 | AA |
| 3 | 太平财产保险有限公司 | AA |
| 4 | 中国平安财产保险股份有限公司 | AA |
| 5 | 中国人民财产保险股份有限公司 | AA |
| 6 | 中国太平洋财产保险股份有限公司 | AA |
| 7 | 鼎和财产保险股份有限公司 | A |
| 8 | 富邦财产保险有限公司 | A |
| 9 | 合众财产保险股份有限公司 | A |
| 10 | 锦泰财产保险股份有限公司 | A |
| 11 | 日本财产保险（中国）有限公司 | A |
| 12 | 三星财产保险（中国）有限公司 | A |
| 13 | 鑫安汽车保险股份有限公司 | A |
| 14 | 阳光财产保险股份有限公司 | A |
| 15 | 中国大地财产保险股份有限公司 | A |
买保险不是一件小事，每年动辄数千上万的花销，对于普通家庭是一笔不小的开支。那么我们买保险，是选择大公司重要还是选择一个性价比高的产品更重要呢？小保险公司的产品安全吗？我们来看看。
其实从本质上讲，中国就没有“小保险公司”这个概念，很多保险公司只是没把钱花在营销上，所以只是听起来不出名，但其背后的实力一点也不必大品牌保险公司差。
我们要知道的是，每一家保险公司能够成功开办，其注册资金、持续注资的能力、高管人员专业度、经营方案都是经过严格审核的，并且银保监会每时每刻都对保险公司的偿付能力和资金运用进行严格监管。
同时，银保监会从保证金、准备金、公积金、保险保障资金、再保险等五个层面来保证每家保险公司的偿付能力，所以根本不用担心小保险公司有没有赔偿实力，可不可靠这个问题。
答案是肯定的，保险公司也是“公司”，它也会解散或者倒闭，只是保险公司的解散或倒闭需要经过银保监会的批准。而且就算保险公司被依法解散了，客户的利益也不会受到影响。
《保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
例如安邦保险集团于2020年9月14日发布拟解散并清算的公告，实际上早在2018年2月23日安邦集团就因偿付能力达到危险线而被中国银保监会实施接管。经过近两年的努力，安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付，未发生一起逾期和违约事件，此时安邦保险集团才能正式解散。
从安邦集团案例中我们可以得知，保险公司在违反规定的经营行为，且可能严重危机公司偿付能力时，中国银保监会就会依法履行接管职责，让保险消费者的合法权益得到切实保障。因此不管是“大保险公司”，还是“小保险公司”，都不会有突然撂挑子跑路的可能性。
我们首先要确认一个原则，即所有的保险公司都会根据保险条款进行赔付，符合条款的，保险公司一定会赔，不符合条款的，保险公司就有理由拒赔。所以保险公司不能也无法去拒赔一份没有任何问题的保单。
若消费者投保时带有侥幸心理，生病了再去购买保险，并且刻意隐瞒了自己的健康状况。那么被保险公司核查出来，自然会被拒赔。
MAIGOO编辑提醒大家，保险行业是宽进严出，买保险的时候只要未超过规定限额和年龄，不需要体检也可以购买相应保单。但购买人在填写健康告知的时候不能刻意隐瞒，不然就算成功购买了，赔付的时候保险公司也会启动核查机制调查出你的健康状况。
《保险法》规定，投保人在保险事故发生后，应当及时通知保险人。若因为未及时通知导致保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人不承担无法确定的赔付金。
简单来说，投保人需要在合同上规定的时间内报案通知，若投保人出了事等到康复数年之后才找保险公司，那保险公司肯定会拒绝支付赔偿金。
一般意义上来说自事故发生之日起，如果人寿保险超过5年、非寿险超过2年不报案，就会超过诉讼时效，保险公司就不予理赔。
一般身故险和重疾险保险公司都会规定一个等待期，又称观察期或免责期，视情况不同在90天至180天不等。在等待期内发生保险事故，保险公司一般是不会理赔的。
等待期的设立就是为了筛选部分带病投保的人，事实上，大部分在等待期内出险的投保人确实都有骗保嫌疑，这也是保险公司的一个降低风险的保护措施。等待期内发生意外事故，保险公司大概率会退回现金价值/保费。
保险公司一般都会规定投保人要在二甲或三甲的公立医院治疗，才会理赔。一甲医院和私立医院都不在赔付范围，这一点在合同上都会有所声明。但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。
你会发现，保险公司拒赔的几点原因确确实实都是投保人违反了合同规定。若投保人不违反合同，那么保险公司自然就没有理由去拒赔。因此我们一定要读懂合同上的三大核保条款。
很多时候，保险公司为了降低风险，都会把核保条款写的很复杂繁琐，若实在看不懂条款，可以找专业人士帮助自己逐条把关。
若你觉得自己没错，保险公司还是拒赔怎么办？真到了那一步，就放心地向银保监会投诉或直接把保险公司告上法庭就好。
不要以为保险公司家大业大，自己是弱势群体。实际上真到了司法环节，保险公司才真正的是弱势群体，司法会偏向消费者。有数据显示，法院涉及保险理赔纠纷的案件，保险公司的败诉率高达90%！！！
不行，实际上绝大多数保险产品都是面向健康人士，若是生病了才想到买保险，保险公司是不会受理的。也别想着隐瞒病情投保，保险公司在骗保方面核查非常严格。
万能保险属于一类保险产品，投保人可以根据自己不同阶段来调整保额、保费、交费期。它真正的保障只有较低的寿险保障，主要还是资产保全功能。
若是家庭支柱的话，一般配置思路是：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。年收入高的可以都买，全面保障。年收入低的，可以选择消费型保险，后期可更换，调配灵活。
收入不高时，建议先买更便宜的短期意外险。意外险投保门槛低，每年都会有新产品迭代，因此最好不要绑死在一个长期意外险上，说不定会有性价比更高的产品出现。
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